وام خرید مسکن بانک مسکن راهنمای جامع شرایط، انواع و هزینهها
shahan 
وام خرید مسکن بانک مسکن یکی از مهمترین میانبرهای مالی برای کمک به تامین هزینه خرید خانه در تهران به شمار میرود. این تسهیلات که توسط بانک مسکن ارائه میشود، میتواند قدمی بلند در مسیر تحقق آرزوی دیرینه خانهدار شدن شما باشد. با این وجود، بسیاری از متقاضیان به دلیل پیچیدگی شرایط، تنوع طرحها، و ابهام در مورد میزان دقیق وام، سود، اقساط و هزینههای جانبی مانند اوراق، در فرآیند تصمیمگیری و اقدام دچار چالش و نگرانی میشوند.
هدف اصلی این مقاله، ارائه یک راهنمای جامع و شفاف برای رفع همین دغدغهها و پاسخ به سوالات کلیدی شما درباره این وام است تا بتوانید با آگاهی کامل، بهترین گزینه را انتخاب کنید. برای دریافت اطلاعات دقیق و بهروز در مورد انواع وام خرید مسکن بانک مسکن، شرایط لازم، تاثیر تعداد فرزندان، هزینهها و نکات مهم آن در سال ۱۴۰۴، تا انتهای این مطلب با ما همراه شوید.
وام خرید مسکن بانک مسکن
بانک مسکن، به عنوان یکی از اصلیترین متولیان ارائه تسهیلات در بخش مسکن کشور، نقشی مهم در کمک به شما برای ورود به بازار و تحقق آرزوی دیرینه تملک خانه تاکنون داشته است. با توجه به تنوع قابل توجه طرحهای موجود، درک دقیق گزینههای پیش رو اهمیت فراوانی پیدا میکند تا بتوانید هوشمندانهترین تصمیم مالی را بگیرید و در مسیر انتخاب بهترین وام خرید مسکن بانک مسکن دچار سردرگمی نشوید.
هدف ما در این راهنما، بررسی شفاف و جامع انواع وام خرید مسکن بانک مسکن است. از شرایط مورد نیاز و مراحل اداری که باید طی کنید گرفته تا جزئیات دقیق مربوط به نحوه محاسبه و میزان اقساط و همچنین افق زمانی بازپرداخت تسهیلات. این اطلاعات تخصصی ب شما یاری میرساند تا با دانش کافی و اطمینان بیشتری در مسیر چالشبرانگیز اما ارزشمند خرید ملک در تهران گام بردارید، چه به دنبال بهرهمندی از گزینههای متداول تسهیلاتی باشید و چه شرایط خاصی مانند امکان دریافت وام مسکن بدون سپرده را مد نظر قرار دهید. در ادامه، به تفصیل هر یک از این موارد را شکافته و راهنماییهای عملی ارائه خواهیم داد.
مبلغ وام ساخت مسکن بانک مسکن چقدر است؟
یکی از پرسشهای کلیدی برای متقاضیان، اطلاع از میزان دقیق وام خرید مسکن بانک مسکن است که میتوانند دریافت کنند. این تسهیلات در سال ۱۴۰۴ به دو شکل اصلی “انفرادی و زوجین” به افراد واجد شرایط پرداخت میشود. اگر شما به صورت انفرادی برای دریافت این وام اقدام نمایید، حداکثر مبلغی که میتوانید به عنوان تسهیلات خرید مسکن دریافت کنید، ۵۰۰ میلیون تومان تعیین شده است.
اما شرایط برای زوجین متفاوت و جذابتر است. چنانچه شما و همسرتان با ارائه مدارک ازدواج رسمی (مانند عقدنامه) به بانک مراجعه کنید، میتوانید به صورت مشترک برای وام اقدام نمایید. در این حالت، سقف کلی تسهیلات برای هر دوی شما به یک میلیارد تومان افزایش مییابد (در واقع، ۵۰۰ میلیون تومان برای هر یک از زوجین
نکته مهم و ویژهای که در سال ۱۴۰۴ باید به آن توجه کنید، افزوده شدن وام جعاله (که معمولا بهعنوان وام تعمیرات مسکن یا تکمیل واحد شناخته میشود) به وام خرید مسکن زوجین است. به هر زوج واجد شرایط، علاوهبر وام اصلی خرید، مبلغ ۲۸۰ میلیون تومان دیگر نیز به عنوان وام جعاله تعلق میگیرد. با احتساب این مبلغ، مجموع تسهیلاتی که یک زوج میتوانند از بانک مسکن دریافت کنند به رقم قابل توجه یک میلیارد و ۲۸۰ میلیون تومان میرسد.
این ترکیب دو وام ۵۰۰ میلیونی خرید به اضافه وام ۲۸۰ میلیونی جعاله، باعث شده است که این وام در بین عموم به “وام میلیاردی مسکن” شهرت پیدا کند و بتواند گزینهای کارآمد برای افرادی باشد که حتی به دنبال وام فوری خرید مسکن برای تهیه املاک بزرگتر یا در مناطق بهتر، مانند خرید خانه ویلایی در شما ل تهران، هستند.
میزان سپرده لازم برای وام خرید خانه بانک مسکن چقدر است؟
برای دریافت وام خرید مسکن بانک مسکن، نیاز دارید که مبلغی را برای مدتی مشخص به عنوان سپرده در بانک قرار دهید. این کار معمولا از ۲ مسیر اصلی امکانپذیر میشود:
- با افتتاح حسابهای پسانداز مشخصی مانند “صندوق پسانداز مسکن یکم” که در آن باید سپرده شما برای مدت معینی در حساب باقی بماند.
- از طریق خرید “اوراق گواهی حق تقدم تسهیلات مسکن” که به شما اجازه میدهد بدون نیاز به انتظار طولانی، برای دریافت وام اقدام نمایید.
به عنوان نمونهای از روشهای مبتنی بر سپردهگذاری، در گذشته طرحهایی وجود داشت که طبق آنها با واریز مبلغ پایینی (مانند ۳ میلیون تومان) و پس از طی دوره انتظار (حدود دو سال)، امکان دریافت تسهیلاتی تا سقف مشخص (مثلاً ۲۰ میلیون تومان) با سود و مدت بازپرداخت معین (مانند ۱۱ درصد و ۱۲ سال) فراهم میشد. اما نکته بسیار مهم این است که این اعداد و ارقام نمایانگر شرایط فعلی بازار و وامهای امروزی نیستند.
در حال حاضر (تا فروردین ۱۴۰۴)، مبالغ سپرده مورد نیاز و همچنین سقف وام خرید مسکن بانک مسکن قابل دریافت، به خصوص برای اهدافی نظیر خرید آپارتمان در تهران ، به شکل قابل توجهی افزایش یافته است. این مقادیر کاملا به نوع طرح انتخابی شما (برای مثال، وام انفرادی یا بررسی شرایط وام مسکن زوجین بدون سپرده یا با سپرده) و همچنین آخرین قوانین و مقررات اعلام شده توسط بانک مرکزی و بانک مسکن بستگی دارد.
بازپرداخت و سود وام با اوراق حق تقدم مسکن
زمانی که شما از طریق خرید اوراق حق تقدم برای وام خرید مسکن بانک مسکن اقدام میکنید (روشی که دریافت وام مسکن بانک مسکن بدون سپرده گذاری بلندمدت را امکانپذیر میکند) اطلاع از نحوه بازپرداخت و نرخ سود آن اهمیت دارد. بانک مسکن این امکان را به شما میدهد که بازپرداخت تسهیلات خود را به یکی از دو روش ساده یا پلکانی انجام دهید:
- روش ساده
- روش پلکانی
در روش ساده، مبلغ قسط شما در تمام طول دوره بازپرداخت یکسان است. اما در روش پلکانی، معمولا اقساط شما در سالهای اول کمتر بوده و در سالهای بعد به تدریج بیشتر میشود.
شرایط مشخص بازپرداخت و نرخ سود وام شما به اینکه ملک مورد نظرتان در کدام محدوده شهری قرار گرفته باشد، بستگی دارد. برای املاکی که خارج از محدودههای تعریفشده بافت فرسوده شهری قرار دارند، دوره بازپرداخت وام شما، چه روش ساده را انتخاب کنید و چه روش پلکانی را، ۲ تا ۵ سال خواهد بود. نرخ سود این نوع تسهیلات در حال حاضر (تا فروردین ۱۴۰۴) ۲۱ درصد تعیین شده است.
اما اگر ملک شما در محدوده بافت فرسوده شهری واقع شده باشد، شرایط اندکی تفاوت دارد. در صورتی که بازپرداخت به روش ساده را انتخاب کنید، مدت زمان بازپرداخت به ۱۵ سال افزایش پیدا میکند و فرصت بیشتری خواهید داشت. ولی اگر روش پلکانی را ترجیح دهید، حداکثر مدت بازپرداخت همان ۲ تا ۵ سال باقی میماند.
نرخ سود تسهیلات برای املاکی که در بافت فرسوده قرار دارند، کمی بالاتر و معادل ۲۲.۵ درصد است. این شرایط میتواند فرصتی تشویقی برای افرادی باشد که قصد خرید خانه کلنگی در تهران در این مناطق و احیای آن را دارند. طبیعتا، محاسبه دقیق مبلغ هر قسط به عواملی چون میزان کل وام دریافتی و روش بازپرداختی که شما برمیگزینید، بستگی خواهد داشت.
تسهیلات وام خرید مسکن بانک مسکن برای هر واحد مسکونی
بانک مسکن برای تامین مالی هر واحد مسکونی، سقف مشخصی برای پرداخت تسهیلات در نظر میگیرد. میزان این سقف به عوامل متعددی از جمله موقعیت جغرافیایی دقیق ملک، نوع خاص وام خرید مسکن بانک مسکن که شما برای آن اقدام میکنید، و همچنین شرایط شما به عنوان متقاضی (مانند انفرادی یا زوجین بودن) وابسته است.
به عنوان نمونهای از این تفکیک جغرافیایی در برخی طرحهای بانک، سقف تسهیلات برای یک واحد مسکونی در شهر تهران میتواند تا ۶۰۰ میلیون تومان باشد. این سقف برای سایر کلانشهرها (غیر از تهران) تا ۵۰۰ میلیون تومان کاهش مییابد و برای شهرهای کوچکتر، به خصوص شهرهایی که جمعیت آنها کمتر از سیصد هزار نفر است، تا ۴۵۰ میلیون تومان در نظر گرفته میشود. توجه داشته باشید که سقف ۶۰۰ میلیون تومانی منحصرا به املاک شهر تهران تعلق دارد و برای خرید مسکن در نقاط دیگر کشور قابل استفاده نیست.
لازم است تاکید شود که این ارقام ممکن است مربوط به طرحهای خاصی باشند و با سقفهای کلی اعلام شده برای وامهای دیگر (مانند وام زوجین از محل اوراق که در بخشهای قبل توضیح داده شد) تفاوت داشته باشند. علاوهبر وامهای اصلی خرید با سقفهای ذکر شده، بانک مسکن سبد متنوعی از تسهیلات دیگر را نیز برای پاسخگویی به نیازهای اقشار گوناگون جامعه فراهم آورده است. از جمله این گزینهها میتوان به موارد زیر اشاره کرد:
- وام اوراق مسکن که روشی برای دریافت وام خرید مسکن بانک مسکن بدون سپرده گذاری زمانی است
- وامهای مرتبط با صندوق پسانداز مسکن که شامل طرحهایی مانند وام ۲۰ میلیون تومانی خواهد بود.
- تسهیلات ویژهای برای مسکن بازنشستگان، وام موسوم به خرید زمان، وام مسکن یکم که بر اساس سپردهگذاری است.
- وام محبوب مسکن جوانان برای آیندهنگری آنها، و همچنین وام مسکن روستایی برای توسعه مناطق کمتر برخوردار اشاره نمود.
هر کدام از این وامها دارای شرایط، سقفهای اعتباری، و قوانین اجرایی مخصوص به خود هستند که بررسی دقیق آنها پیش از اقدام، میتواند به شما در یافتن بهترین راهکار مالی برای خرید یا ساخت یک خانه ویلایی در غرب تهران یا هر نوع ملک دیگری کمک کند.
مدارک مورد نیاز برای دریافت وام مسکن بانک مسکن
برای تشکیل پرونده و آغاز فرآیند دریافت وام خرید مسکن بانک مسکن، شما به عنوان متقاضی، نیاز دارید مجموعهای از اسناد و مدارک را گردآوری و به بانک ارائه دهید. آمادهسازی کامل این مدارک پیش از مراجعه حضوری، به سریعتر شدن روند رسیدگی به درخواست شما کمک زیادی خواهد کرد. مدارک بهطور خلاصه شامل موارد زیر هستند:
- اصل و کپی تمام صفحات شناسنامه
- اصل و کپی کارت ملی هوشمند (جدید)
- گواهی افتتاح حساب قرضالحسنه در بانک مسکن
- کارت حساب سپردهگذاری یا اصل اوراق گواهی حق تقدم (بسته به نوع وام)
- اصل و کپی مبایعهنامه رسمی دارای کد رهگیری
- اصل و کپی تمام صفحات سند مالکیت ملک (جهت بررسی عدم وجود رهن)
- اصل و کپی بنچاق ملک (یا تقسیمنامه رسمی برای املاک نوساز)
- اصل و کپی تمام پروانههای ساختمانی ملک
- مدرک نشاندهنده آدرس دقیق و کد پستی ملک (مانند قبض)
- گواهی اشتغال به کار معتبر
در گام اول، مدارک شناسایی و هویتی ضروری است، بایستی اصل و کپی خوانا از تمام صفحات شناسنامه و همچنین کارت ملی هوشمند (جدید) هم خودتان به عنوان خریدار و هم فروشنده ملک را تهیه فرمایید. در مرحله بعد، مدارک مرتبط با امور بانکی و نوع تسهیلات درخواستی شما مورد نیاز خواهد بود. این شامل گواهی افتتاح یک حساب قرضالحسنه به نام شما (خریدار) در بانک مسکن میشود. همچنین، بسته به اینکه از کدام طرح وام استفاده میکنید، باید کارت حساب سپردهگذاری مربوطه یا اصل اوراق گواهی حق تقدم تسهیلات مسکن که خریداری نمودهاید را ارائه دهید.
بخش مهم دیگری از مدارک، مربوط به اسناد قانونی معامله و مشخصات خود ملک است. حتما اصل و کپی مبایعهنامه رسمی که دارای کد رهگیری سامانه املاک و مستغلات باشد را آماده کنید. به علاوه، ارائه اصل و کپی کامل تمام صفحات سند مالکیت ملک مورد نظر الزامی است تا بانک بتواند از عدم وجود هرگونه رهن یا تعهد قبلی بر روی سند اطمینان حاصل کند. اصل و کپی بنچاق ملک نیز معمولا درخواست میشود، البته در صورتی که ملک نوساز باشد و هنوز بنچاق صادر نشده باشد، ارائه تقسیمنامه رسمی کفایت میکند.
همچنین، اصل و کپی تمامی پروانههای ساختمانی صادر شده برای ملک و مدرکی واضح که نشاندهنده آدرس دقیق پستی و کد پستی ملک باشد (مانند آخرین قبض آب، برق یا گاز) لازم خواهد بود. این مجموعه اسناد، صرفنظر از نوع ملک، چه آپارتمان باشد چه خانه ویلایی در جنوب تهران، باید ارائه گردند.
نکات مهم وام مسکن بانک مسکن
پیش از تصمیمگیری نهایی برای دریافت وام خرید مسکن بانک مسکن، آگاهی از جزئیات مالی آن، از جمله مبلغ اقساط، نرخ سود و هزینههای اولیه، بسیار ضروری است. یکی از مهمترین این موارد، مبلغ اقساط ماهانه است که باید توانایی پرداخت آن را داشته باشید.
در خصوص نرخ سود تسهیلات، نکته قابل توجه این است که برای متقاضیانی که به تازگی اقدام به افتتاح حساب نمودهاند و هنوز در اولویت دریافت وامهای مبتنی بر سپرده قرار نگرفتهاند، و همچنین به طور کلی برای وامهایی که از محل خرید اوراق حق تقدم دریافت میشوند، نرخ سود ۲۲.۵ درصد اعمال میگردد. این نرخ سود نسبتا بالا، که تنها اندکی کمتر از سقف نرخهای سود بانکی مصوب است، هم برای وام اصلی خرید و هم برای وام تکمیلی جعاله (تعمیرات) که از طریق اوراق تامین مالی میشود، یکسان در نظر گرفته شده است.
موضوع بسیار مهم دیگر که هزینه قابل توجهی را به متقاضیان تحمیل میکند، هزینه خرید اوراق حق تقدم مسکن (معروف به اوراق تسه) است. قیمت این اوراق در بازار فرابورس تعیین میشود و معمولا با افزایش تقاضا برای وام مسکن، قیمت آنها نیز سیر صعودی پیدا میکند. به همین دلیل، ارائه یک عدد ثابت برای هزینه خرید اوراق امکانپذیر نیست و شما باید حتما پیش از اقدام، قیمت روز این اوراق را از طریق سامانههای آنلاین معتبر یا کارگزاریها بررسی نمایید.
برای اینکه دید بهتری نسبت به این هزینه اولیه پیدا کنید، در نظر داشته باشید که در زمان نگارش این متن (اواسط فروردین ۱۴۰۴)، بر اساس میانگین قیمتها، یک زوج متقاضی دریافت سقف وام در تهران ممکن بود نیاز به خرید حدود ۲۰۰۰ برگه تسهیلات داشته باشند. با فرض اینکه قیمت هر برگه به طور متوسط ۱۰۰ هزار تومان باشد، این به معنای نیاز به تامین حدود ۲۰۰ میلیون تومان نقدینگی اولیه، صرفاً برای خرید این اوراق است. این هزینه سنگین باید حتماً در محاسبات و برنامهریزی مالی شما برای خرید ملک، چه یک آپارتمان در مرکز شهر باشد چه یک خانه ویلایی شرق تهران، در نظر گرفته شود.
لازم به ذکر است که شرایط و نحوه تامین مالی برای خرید املاک تجاری مانند مغازه در تهران معمولا تابع قوانین و تسهیلات متفاوتی است.
چگونگی دریافت وام مسکن بانک مسکن زوجین در سال ۱۴۰۴ از طریق اوراق
یکی از مسیرهای اصلی پیش روی شما برای دریافت وام خرید مسکن بانک مسکن به عنوان زوجین در سال ۱۴۰۴، استفاده از اوراق حق تقدم تسهیلات مسکن است که با نام اختصاری “اوراق تسه” شناخته میشود. این روش به خصوص برای زوجهایی مناسبت دارد که امکان یا تمایل به سپردهگذاری بلندمدت برای کسب اولویت وام را ندارند و به دنبال راهی سریعتر برای تامین مالی خرید خانه هستند. به عبارتی، این روش بخشی از شرایط وام مسکن زوجین بدون سپرده گذاری زمانی را محقق میسازد، البته با هزینه اولیهای که باید برای آن در نظر گرفت.
افرادی که پیشتر در بانک مسکن سپردهگذاری کرده و نوبت دریافت وامشان فرا رسیده، اما خودشان قصد استفاده از این وام را ندارند، میتوانند «حق تقدم» استفاده از وام خود را به صورت اوراق بهادار از طریق بازار فرابورس ایران به دیگران واگذار کنند (بفروشند). شما به عنوان زوج متقاضی، با خرید این اوراق به میزان مورد نیاز وام خود، در عمل مجوز استفاده از آن تسهیلات را کسب مینمایید.
قیمت هر برگه از این اوراق تسه، مبلغی ثابت و از پیش تعیینشده نیست. قیمت آن کاملا تابع قانون عرضه و تقاضا در بازار فرابورس است و میتواند روزانه نوسان داشته باشد. بنابراین، برای اطلاع از آخرین قیمتها، ضروری است که به منابع معتبر مانند وبسایت رسمی شرکت فرابورس ایران مراجعه کنید. به عنوان یک شاخص، در حال حاضر (بهار ۱۴۰۴)، قیمت هر برگ از این اوراق به طور میانگین در حدود ۱۰۰ هزار تومان معامله میشود. اما فارغ از قیمت روز هر برگه، ارزش اسمی آن برای محاسبه میزان وام ثابت است، هر یک برگه اوراق تسه، معادل ۵۰۰ هزار تومان از مبلغ کل وام شما را پوشش میدهد.
با توجه به این توضیحات، بیایید یک مثال عملی را بررسی کنیم. فرض کنید شما به عنوان یک زوج ساکن پایتخت، قصد دارید سقف وام یک میلیارد تومانی زوجین را از طریق خرید اوراق دریافت کنید. برای این منظور، شما نیاز به خرید ۲۰۰۰ برگه اوراق دارید (چرا که ۱,۰۰۰,۰۰۰,۰۰۰ تومان تقسیم بر ۵۰۰,۰۰۰ تومان برابر با ۲۰۰۰ میشود). حال اگر قیمت هر برگه را همان میانگین ۱۰۰ هزار تومان فرض کنیم، هزینه اولیه خرید این ۲۰۰۰ برگه برای شما معادل ۲۰۰ میلیون تومان (۲۰۰۰ ضربدر ۱۰۰,۰۰۰) خواهد بود.
اگرچه شما به طور اسمی وام خرید مسکن بانک مسکن معادل یک میلیارد تومان دریافت خواهید کرد، اما در عمل باید حدود ۲۰۰ میلیون تومان از منابع مالی خود را صرف خرید اوراق آن کنید. در نتیجه، مبلغ خالصی که به قدرت خرید شما برای خرید ملک در تهران یا هر جای دیگر اضافه میشود، تقریبا ۸۰۰ میلیون تومان است. هنگام برنامهریزی مالی و برآورد بودجه مورد نیاز برای خرید خانه، حتما این هزینه اولیه قابل توجه را در نظر بگیرید و توان خرید خود را بر اساس مبلغ خالص قابل استفاده از وام (نه کل مبلغ اسمی آن) محاسبه نمایید.
آیا وام مسکن یک میلیاردی بانک مسکن بهصرفه است؟
این پرسش مهمی است که این روزها، با توجه به مبلغ قابل توجه وام خرید مسکن بانک مسکن (در سقف یک میلیارد و ۲۸۰ میلیون تومانی برای زوجین با احتساب وام جعاله) و شرایط بازپرداخت آن، برای بسیاری از متقاضیان مطرح میشود. بدون شک، چنین مبلغی میتواند نقش تعیینکنندهای در خانهدار شدن افراد داشته باشد. با این وام میتوان در برخی مناطق اطراف تهران صاحب خانه شد و یا در بسیاری از محلههای داخل شهر تهران، بخش قابل ملاحظهای از هزینه خرید یک واحد مسکونی را تامین کرد.
اما در کنار این مزیت، تردیدهایی نیز وجود دارد. اصلیترین نگرانی به شرایط بازپرداخت مربوط میشود. دوره بازپرداخت ۱۲ ساله، یک تعهد مالی بلندمدت است. علاوه بر این، با نرخ سود ۲۲.۵ درصدی، محاسبه مجموع بازپرداخت شما در طول این دوره نشان میدهد که باید مبلغی بیش از دو میلیارد تومان به بانک برگردانید، که تقریباً دو برابر مبلغ اسمی وام دریافتی است. این ارقام سنگین، سوال در مورد به صرفه بودن وام را جدیتر میکند.
برای پاسخ به این سوال، باید شرایط کلان اقتصادی کشور را در نظر گرفت. در وضعیتی که اقتصاد ایران تورم بالا و به نوعی افسارگسیختهای را تجربه میکند (نرخ تورم رسمی و غیررسمی غالبا بسیار بالاتر از نرخ سود بانکی است)، بسیاری از کارشناسان معتقدند که دریافت وام، به ویژه برای تهیه کالاهای سرمایهای مانند مسکن که ارزش آنها معمولا در طول زمان حفظ شده و حتی افزایش مییابد، اقدامی منطقی و قابل توصیه است.
استدلال این است که اگرچه پرداخت اقساط وام مسکن، خصوصا در سالهای ابتدایی، میتواند فشار مالی زیادی به خانواده وارد کند، اما در بلندمدت، با افزایش احتمالی درآمدها و مهمتر از آن، رشد ارزش خود ملک در اثر تورم، این فشار به تدریج کاهش یافته و هزینه دریافت وام تا حد زیادی جبران میشود. وقتی نرخ تورم عمومی بالای ۴۰ درصد گزارش میشود و سود سپردهگذاری در بانکها حول و حوش ۲۰ درصد است، دریافت وامی با سود ۲۲.۵ درصد برای خرید ملکی که رشد قیمت آن در بلندمدت (به عنوان یک کالای سرمایهای ضروری) تقریبا تضمین شده به نظر میرسد، میتواند توجیهپذیر باشد.
اما روی دیگر سکه، واقعیت قیمتهای بسیار بالای مسکن در پایتخت است. با توجه به اینکه متوسط قیمت هر متر مربع واحد مسکونی در تهران از مرز ۸۰ میلیون تومان نیز عبور کرده است (بر اساس آمارهای بهار ۱۴۰۴)، قیمت یک آپارتمان کوچک ۵۰ متری به راحتی به ۴ میلیارد تومان میرسد. در چنین بازاری، وام خرید مسکن بانک مسکن یک میلیارد تومانی (حتی با احتساب وام جعاله) تنها قادر است حدود ۲۵ الی ۳۰ درصد از هزینه خرید چنین واحدی را پوشش دهد.
این به معنای آن است که متقاضی همچنان نیازمند تأمین بخش اعظم قیمت مسکن (حدود ۷۰ تا ۷۵ درصد) از منابع دیگر مانند پسانداز شخصی، فروش داراییهای دیگر یا کمک خانواده است. این شکاف قیمتی، چالش بزرگ پیش روی متقاضیان خرید ملک در تهران را حتی با وجود این وامهای به ظاهر بزرگ، به خوبی نمایان میکند.
تاثیر هر فرزند بر وام مسکن بانک مسکن چقدر است؟
قانون “حمایت از خانواده و جوانی جمعیت” طرحهای تشویقی قابل توجهی برای خانوادههای دارای فرزند ارائه میدهد. بر اساس این قانون، به ازای هر فرزند زیر ۲۰ سال، سقف وام خرید مسکن بانک مسکن و همچنین وام جعاله (تعمیرات)، ۲۵ درصد افزایش پیدا میکند. این افزایش به صورت پلکانی تا چهار فرزند ادامه یافته و میتواند سقف تسهیلات را تا ۱۰۰ درصد (دو برابر پایه) افزایش دهد، گامی مهم برای کمک به تامین مسکن خانوادهها.
این سیاست تاثیر قابل توجهی بر قدرت خرید خانوادهها، بهویژه زوجین، میگذارد. برای مثال، با در نظر گرفتن سقف پایه وام مسکن زوجین در تهران (۱ میلیارد تومان خرید و ۲۸۰ میلیون تومان جعاله از محل اوراق)، مجموع کل تسهیلات دریافتی با داشتن فرزند اول به ۱.۶ میلیارد تومان میرسد. این رقم برای خانواده دارای دو فرزند به ۱.۹۲ میلیارد، با سه فرزند به ۲.۲۴ میلیارد و نهایتا برای خانواده دارای چهار فرزند یا بیشتر به ۲.۵۶ میلیارد تومان افزایش مییابد، که نشاندهنده کمک قابل توجه این قانون است.
البته بهرهمندی از این افزایش سقف، نیازمند داشتن فرزندان با سن کمتر از ۲۰ سال و همچنین احراز سایر شرایط وام مسکن زوجین و ضوابط عمومی بانک مسکن است. این برنامه تشویقی، راهی کارآمد در راستای کمک به خانوادههای ایرانی برای دستیابی به مسکن مناسبتر بوده و اطلاع دقیق از جزئیات آن برای متقاضیان واجد شرایط اهمیت بالایی دارد.
وام خرید مسکن بانک مسکن در یک نگاه
پیمودن مسیر خانهدار شدن با وجود چالشهای مالی، امری ممکن است و آشنایی دقیق با جزئیات تسهیلات بانکی، بهویژه وام خرید مسکن بانک مسکن، اولین گام محکم در این راه به شمار میرود. در این راهنما تلاش کردیم تا با ارائه اطلاعات جامع، چشمانداز روشنی از گزینههای پیش روی شما ترسیم کنیم؛ از درک سقفهای قابل توجه وام خرید مسکن، بهخصوص برای زوجین و تاثیر مثبت قانون حمایت از خانواده بر افزایش آن با تعداد فرزندان، تا شناخت روشهای اصلی دریافت وام مانند سپردهگذاری زمانبر یا خرید اوراق که هزینه اولیه بالایی دارد.
مهمترین دستاورد این آگاهی، توانایی شما در ارزیابی واقعبینانه شرایط، محاسبه دقیق هزینهها (شامل قیمت اوراق، سود و اقساط ماهانه) و در نهایت، انتخاب بهترین مسیر متناسب با وضعیت مالیتان است. اکنون با دیدی بازتر و درک عمیقتر از این فرآیند، میتوانید با اطمینان و امیدواری بیشتری، برنامهریزی دقیقتری برای ورود به بازار خرید ملک در تهران و تحقق این هدف ارزشمند زندگی خود انجام دهید.
سوالات متداول وام خرید مسکن بانک مسکن
حداقل سن برای درخواست وام خرید مسکن بانک مسکن چقدر است؟
به طور کلی، متقاضیان برای دریافت تسهیلات بانکی از جمله وام مسکن، باید به سن قانونی (۱۸ سال تمام) رسیده باشند و از نظر قانونی، اهلیت لازم برای انجام معاملات و تعهدات مالی را داشته باشند.
آیا امکان انتقال وام مسکن فعال روی یک ملک، به خریدار جدید آن ملک وجود دارد؟
بله، تحت شرایط خاصی و با موافقت بانک مسکن، فروشندهای که وام مسکن فعال دارد میتواند با انجام فرآیندی به نام “انتقال تسهیلات” یا “فک رهن همزمان با انتقال”، مانده بدهی وام خود را به خریدار واجد شرایط منتقل کند. جزئیات این فرآیند باید از شعبه بانک پیگیری شود.
اگر ملکی که قصد خرید آن را دارم، سند رسمی ششدانگ نداشته باشد، آیا باز هم میتوانم برای آن وام مسکن بگیرم؟
خیر، یکی از الزامات اصلی برای دریافت اکثر وامهای خرید مسکن بانک مسکن، ارائه سند مالکیت رسمی تفکیکی و ششدانگ (یا سند رسمی آپارتمانی با قدرالسهم معین از عرصه) است که قابلیت ترهین نزد بانک را داشته باشد. املاکی که صرفا دارای مبایعهنامه، قولنامه یا اسناد اوقافی و مشاعی نامشخص هستند، معمولا نمیتوانند به عنوان وثیقه این وامها پذیرفته شوند.
